Курсы валют в Москве

Как выбрать депозит?

Как выбрать депозит?

В октябре Центральный Банк РФ в 4-й раз в текущем году снизил ключевую ставку до 6,5% годовых. В результате ставки по депозитам и кредитам также были снижены. Средняя максимальная доходность 10 крупнейших отечественных банков по депозитам физических лиц в отечественной валюте за 1-ю и 2-ю декаду октября в среднем составляла 6,48% годовых.

На что нужно обратить внимание, чтобы получить максимальную выгоду от банковских вложений?

1. Выбрать вид депозита

Стандартный депозит работает так: вы размещаете депозит, вносите денежные средства на определенный срок и забираете денежные средства по окончании установленного срока вместе с начисленными процентами. Но на банковском рынке существуют и другие варианты депозитов, на которые тоже стоит обратить внимание.

Вклад с ИСЖ/НСЖ — это комплексный продукт, в рамках него оформляется сразу два договора:
1) один депозитный договор заключается с банком,
2) второй договор — со страховой компанией, которая является партнером банка — договор инвестиционного или накопительного страхования жизни.

Сумма, которую вкладывает заемщик, соответственно, делится на две части: непосредственно депозит и страховой взнос. Ставка по депозиту в этом случае может превышать 8% годовых. Однако, доход от инвестирования не гарантирован, его можно только оценить на основании выбранной инвестиционной стратегии.

Если вкладчик размещает свои денежные средства в такой комплексный продукт, то указанная ставка распространяется только на ту часть, которая будет размещена на вкладе, и зачастую эта часть ограниченна. Оставшаяся часть вкладывается в ИСЖ/НСЖ.

Важно знать, что вклад с ИСЖ/НСЖ не является полным аналогом срочного вклада: по такому вкладу не предусмотрена возможность расторжения договора до истечения срока с полным возвратом денежных средств, а денежные средства, вложенные в ИСЖ/НСЖ, не застрахованы в АСВ.

Накопительные счета

Накопительный счет — это гораздо более гибкий финансовый инструмент, чем срочный вклад. По накопительному счету банк не ограничивает ни минимальную сумму вложения,ни срок размещения денежных средств. Условиями ведения накопительного счета предусмотрено внесение пополнения и частичное снятие денежных средств. Обычно доходность по накопительным счетам ниже, чем по депозитам, но встречаются счета с особой схемой начисления процентов: с определенного периода начинает действовать высокая ставка.

Если вы открываете накопительный счет как альтернативу срочному вкладу, обязательно помните, чем отличается накопительный счет от вклада: ставка по накопительному счету не фиксируется, и банк может изменить ее на свое усмотрение в любой момент. Вы в любом случае получите выгоду за тот срок, который деньги «отлежали» на счете, но гарантии, что обещанная высокая ставка сохранится спустя год, банк вам не даст. Важно, что накопительные счета, как и срочные вклады, до 1,4 млн рублей застрахованы в государственной системе страхования вкладов.

Вклады в иностранной валюте
Многие вкладчики предпочитают держать хотя бы часть накоплений на валютных вкладах и счетах, несмотря на традиционно низкую доходность. Если вы намерены оформить депозит в валюте, то обратите внимание на вклады в американской валюте. Доходность по депозитам в долларах может достигать 3% годовых (это в основном акционные условия, а средние ставки держатся на уровне 1%). Ставки же по депозитам в европейской валюте сейчас находятся на рекордно низком уровне: максимальные ставки не превышают 2% годовых, средние составляют 0,14% годовых, а минимальные могут достигать 0,001% годовых. Кроме того, у банков появилась тенденция отказываться от оформления депозитов в евро и многие банки оставляют в своих линейках лишь долларовые счета.

И все же, если накопления позволяют, открыть счет в валюте стоит хотя бы на минимальную сумму.

2. Рассчитайте доходность по вкладам
При выборе депозита нужно учитывать не только процентную ставку, но и общую доходность вложений, которая может быть увеличена за счет капитализации процентов. При капитализации проценты прибавляются к сумме вложения, увеличивая ее и, соответственно, повышая итоговый доход. Если вы не можете выбрать между двумя вкладами с идентичными ставками, остановитесь на вкладе с капитализацией: так вы сможете выиграть до 1 процентного пункта в зависимости от срока размещения денежных средств.

Капитализация может выполняться с разной периодичностью, чаще всего — раз в месяц. Обращайте на это внимание, чтобы по ошибке не оформить вклад, проценты по которому капитализируются раз в 3 месяца или один раз в полгода — такое хоть и нечасто, но встречается.

Существуют и так называемые лестничные вклады — это вклады с дифференцированным начислением процентов. В этом случае ставка меняется в течение срока размещения денежных средств в зависимости от срока. Чтобы понять доходность такого вклада, нужно рассчитать среднюю ставку за весь срок его действия.

3. Выберите подходящие условия

Основные параметры, на которые стоит обратить внимание при размещении депозита — это возможность внесения дополнительных взносов и частичного снятия средств или досрочного закрытия вклада с сохранением ставки.

Если вы намерены вносить дополнительные средства регулярно, например, ежемесячно, то обязательно проверьте, что пополнение доступно в течение всего срока действия вклада. Нередко встречаются вклады, которые можно пополнить только в течение первой половины срока или вообще только в первый месяц.

Большая часть депозитов не предусматривает возможности льготного расторжения депозитного договора. Чаще всего при досрочном расторжении депозитного договора проценты пересчитываются по ставке вклада до востребования. Если же вкладом предусмотрена возможность досрочного снятия, скорее всего, ставка по нему будет ниже, чем по вкладу без льготных условий.
4. Узнайте о дополнительных условиях

В последнее время банки довольно активно предлагают депозиты с повышенной ставкой при оформлении онлайн — через интернет-банк или мобильное приложение. Кроме того, в банке могут действовать особые условия для постоянных клиентов или клиентов, получающих свою заработную плату на счет в банке. Обратите внимание на сезонные депозиты и акции.

04.11.2019 Вклады
Получать новости банков по email

Пресс-релизы и новости от банков Москвы

Все пресс-релизы от банков Москвы

Новые офисы и банкоматы банков в Москве

Банкомат «ЮниКредит Банк»
г. Москва, ул. Авиаконструктора Миля, д. 3а
Банкоматы «Уральский Банк Реконструкции и Развития»
г. Москва, ул. Пятницкая, д. 33—35, стр. 2
Посмотреть все Офисы
Привет! Чтобы удобно пользоваться сайтом, мы используем Cookie